Долг платежом красен
02.06.2017 г.
«Лучше дружба, основанная на бизнесе,
чем бизнес, основанный на дружбе»
(Джон Дэвисон Рокфеллер)
В актерских кругах ходит старая байка: в далекие, еще советские времена, в одном из московских театров много лет трудился один рабочий – мастер на все руки. Назовем его «дядя Вася». Как и многие представители пролетариата, он был не чужд периодически приобщиться к «зеленому змию», что, впрочем, никак не отражалось на его работе. Словом, он твердо следовал словам классика: «Пить пей, но дело разумей» и дело свое делал исправно. Был он вежлив, улыбчив, скромен, знал весь театральный репертуар, многое мог цитировать наизусть. В общем, заслужил всеобщую любовь и уважение в коллективе. Кроме того, несмотря на очень среднее образование, многолетняя работа в театре не могла не наложить на него отпечаток актерского мастерства, что потом дядя Вася не раз использовал.
Здесь нужно напомнить, что это были годы тотального дефицита, и чтобы купить какую-то, мало-мальски нужную в хозяйстве вещь, будь то холодильник, телевизор, кухонный гарнитур и т.п. было необходимо «простоять в очереди» иногда не один год. Когда же подходил чей-то черед, то счастливчику приходила по почте открытка-приглашение прибыть в такой-то день, по такому-то адресу для приобретения заветного дефицитного товара. Естественно, в назначенный день все остальные дела откладывались, начальство относилось к ситуации с пониманием и отпускало с работы, а деньги, как правило, снимались со сберкнижки, т.к. нужная сумма как раз успевала накопиться.
Как-то раз, наш дядя Вася пришел в театр очень взволнованный и несколько печальный. Подойдя к одному известному народному артисту, он доверительно сообщил, что пришла открытка для приобретения мебельной стенки, выкупить ее нужно не позднее, чем завтра, в пятницу. Деньги у него для этого есть, лежат на сберкнижке, но в силу обстоятельств, снять он их сможет только в понедельник. В связи с чем, дядя Вася попросил Мастера одолжить ему до понедельника 300 рублей (очень приличная по тем временам сумма). Мастер не смог отказать и, хотя и скрепя сердцем, но денег дал. В пятницу дядя Вася на работе конечно отсутствовал.
В понедельник же он появился в театре с устойчивым запахом перегара, объясняя тем, что обмывал покупку. Все актеры радовались за него, особенно Мастер, которому дядя Вася торжественно вернул деньги, благодаря, но, при этом, со слезами на глазах каясь в том, что каким-то непостижимым образом он, получая деньги со сберкнижки, обсчитался, или же где-то обронил «пятерку» и в итоге принес не ровно 300, а 295 рублей. Народный артист, будучи рад, что ему так быстро вернули долг, не придал этому обстоятельству особого значения.
Впоследствии дяде Васе в течение года несказанно везло, почти каждый месяц ему приходили открытки на те или иные материальные блага, которые выкупать было нужно почему-то исключительно по пятницам. А дальше все происходило по одной и той же схеме: просьба тому или иному мэтру сцены одолжить взаймы то 300, то 500, а то и 1000 рублей, а через 3-4 дня возврат денег, но постоянно без нескольких рублей. Надо сказать, что обращался дядя Вася исключительно к самым народным и самым состоятельным актерам, которые на фоне общей суммы долга, даже не вспоминали о «смешных» 5 рублях.
В итоге, дядю Васю все же раскусили, денег давать перестали, но никаких оргмер не предприняли, а любить и уважать стали, похоже, только больше. Ведь это ж как надо себя держать в руках, чтобы имея несколько сотен наличными, пропивать исключительно «пятерку».
Возвращаясь в наши дни, можно заметить, что времена благородных жуликов, похоже, канули в Лету, и сегодня зачастую не менее обаятельные «дяди васи» и «остапы бендеры» действуют более цинично, не собираясь отдавать Вам ничего, разве что «пятерку» с каждой тысячи. Дяди Васины методы живы и, поверьте, работают: войти в доверие, надавить на жалость, а получив желаемое, впоследствии ссылаться на внешние обстоятельства, якобы препятствующие выполнению обязательств по возврату долга.
Не случайно в эпиграф были вынесены слова Д.Рокфеллера, т.к. зачастую особенно трудно принимать решение о том дать денег в долг или нет, когда Вас просит Ваш ближайший друг, сослуживец или родственник. Безусловно, жизнь более многогранна, чем только финансовые отношения, и как выстраивать линию поведения с родными и близкими каждый решает сам, даже если это касается денег. Но следует помнить, что зачастую именно деньги становятся причиной разрыва семейных связей, потери дружбы, а иногда, увы, и жизни. Поэтому, представляется, что данный текст будет полезен тем, кто готов попытаться абстрагироваться от личных неимущественных отношений и оценивать ситуацию сугубо с деловой точки зрения.
Помните замечательную комедию «Отпетые мошенники»? Там наглядно показано, что вне зависимости от того, каков масштаб полета того или иного жулика, берет ли он $100 «на лечение любимой бабушки» или же $1.000.000 «на идеи великой революции» в его прекрасной, но обязательно далекой стране, методы сравнительно однотипные.
Итак, следует помнить, что человек, заведомо решивший Вас обмануть, первым делом попытается войти к Вам в доверие. Он, например, может прибегнуть к поручительству уважаемого человека и занять под его слово определенную сумму. Затем, он эту сумму обязательно вернет, скорее всего, даже раньше оговоренного срока. После некоторого времени заемщик может обратиться к Вам вновь. Тут следует быть внимательным, поскольку гарантии, чаще всего устные, скорее всего, распространялись только на один случай займа и относились только к тому периоду времени, когда заем испрашивался. За дальнейшие отношения между Вами и просителем Вы, вероятно, не сумеете спросить с поручителя. Заняв у Вас второй раз, заемщик еще может и вернуть долг, и снова досрочно, хотя уже не факт, а вот, как правило, с третьего раза, когда занимается самая большая сумма денег, начинаются серьезные проблемы. И оказывается, что действительно поручитель гарантировал лишь тот первый и единственный раз. Дальнейшее развитие событий непредсказуемо. А вернее, как раз предсказуемо: Вы будете ходить за своими деньгами не один год, и хорошо еще, если Вы заключили договор займа и не забыли взять расписку, или хотя бы взяли расписку, пусть и без договора. Теперь Вам еще надо не пропустить срок исковой давности, т.к. нам часто бывает неудобно, и, почему-то стыдно обращаться в суд.
Можно ли минимизировать риски наступления неблагоприятных последствий? Зачастую, это можно сделать даже не выходя из дома, при условии, что у Вас есть выход в Интернет. Один из простейших шагов, доступных каждому, это зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов и посмотреть (в открытом доступе) наличие исполнительных производств в отношении лица, которое просит у Вас денег взаймы. Этот шаг не избавит Вас от начинающих проблемных заемщиков, но точно поможет в случае, если Ваш визави уже имеет негативную репутацию злостного неисполнителя обязательств.
Посмотрите на приведенную ниже иллюстрацию того, насколько список кредиторов был бы короче, если бы каждый последующий займодавец, принимающий решение о даче денег в долг, заглянул на соответствующую страничку на сайте ФССП России (персональные данные скрыты). Дали бы Вы такому человеку денег в долг? И это лишь первая, но не единственная страница:
|
Должник (физ. лицо: ФИО, дата и место рождения; юр. лицо: наименование, юр. адрес) |
Исполнительное производство (номер, дата возбуждения) |
Реквизиты исполнительного документа (вид, дата принятия, номер, наименование органа, выдавшего исполнительный документ) |
Предмет исполнения, сумма непогашенной задолженности |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
606/07/22/74 от 13.12.2007 |
Исполнительный лист от 01.11.2007 № 2-1474/20 |
Обращение взыскания на заложенное имущество: 59000060.28 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
910/08/22/74 от 23.06.2008 |
Исполнительный лист от 03.06.2008 № 2-886 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2807956.77 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
866/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 29.05.2008 № 2-885 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 3414649.72 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
867/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-872 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2671239.34 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
868/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-873 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 3437048.02 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
869/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-874 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2669541.99 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
870/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-876 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2349323.74 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
871/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 29.05.2008 № 2-878 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2159231.78 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
901/08/22/74 от 16.06.2008 |
Исполнительный лист от 09.06.2008 № 2-236 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 8912.83 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
854/08/22/74 от 27.05.2008 |
Исполнительный лист от 28.04.2008 № 2-814 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2260635.04 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
2256/10/22/74 от 19.03.2010 |
Исполнительный лист от 04.08.2009 № 2-573 |
Обращение взыскания на заложенное имущество: 102437090.28 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
918/08/22/74 от 23.06.2008 |
Исполнительный лист от 04.06.2008 № 2-708 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 5512012.46 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
833/08/22/74 от 16.05.2008 |
Исполнительный лист от 28.04.2008 № 2-811 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 1241831.69 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
881/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-883 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 6092869.66 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
834/08/22/74 от 16.05.2008 |
Исполнительный лист от 28.04.2008 № 2-818 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 2456762.41 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
835/08/22/74 от 16.05.2008 |
Исполнительный лист от 29.04.2008 № 2-703 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 5657238.09 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
883/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-884 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 13188475.65 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
884/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-882 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 3372221.21 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
885/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-879 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 1183830.10 руб. |
|
ИГОРЬ ГРИГОРЬЕВИЧ |
886/08/22/74 от 09.06.2008 |
Исполнительный лист от 23.05.2008 № 2-877 |
Задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки): 3112968.24 руб. |
Даже если Вы успешный предприниматель и у Вас в распоряжении штат юристов, финансистов, и других специалистов, которые призваны охранять и приумножать Ваш бизнес, то и в этом случае Вы не застрахованы от подобных действий. Как говорится: «Внимание, следите за руками». На примере ниже будет показано, как жулики совсем иного масштаба (снова вспомним вышеназванный фильм), но применив те же методы, завладели активами одной уважаемой челябинской компании. Ситуация реальная. Имена и названия, по понятным причинам не называются.
Несколько лет назад в одну довольно крупную коммерческую фирму пришли два никому не известных молодых человека. Представились учредителями недавно созданного иногороднего ООО и попросили товар на реализацию. На 500.000 рублей. Услышали ожидаемое «нет», но проявили настойчивость, сказав, что могут предложить в качестве залога, принадлежащий им, как физическим лицам, объект недвижимости. Юристы проверили принадлежность объекта, а специалисты по оценке дали заключение, что его стоимость прилично превышает сумму товарного кредита. После заключения договоров поручительства и залога, товар был передан на реализацию. Надо ли говорить, что деньги за принятый на реализацию товар были перечислены задолго до наступления срока по договору. Рассчитавшись, молодые люди вновь обратились с тем же предложением на сумму порядка 1 млн.рублей. Довольно быстро получили не только добро, но даже подписали договор о длительном сотрудничестве, под залог все той же недвижимости. Каждый раз сумма принимаемого на реализацию товара становилась все больше, а сроки возврата денег неукоснительно соблюдались. Предприимчивых молодых людей даже ставили в пример собственным сотрудникам отдела продаж. Всё закончилось в один совсем не прекрасный для челябинской компании день, когда наступила просрочка платежа от иногородних предпринимателей. Но даже тогда тревогу никто не забил, т.к. в голове прочно сидела мысль, что «там же залог». Но рано или поздно розовые очки пришлось снять, т.к. просрочка платежа все росла, а молодые люди перестали выходить на контакт. И вот тут-то и выяснилось, что жулики так приучили всех сотрудников потерпевшей компании к мысли о том, что они надежные контрагенты, не только вовремя рассчитываются за товар, но и являются залогодателями, что это доверие обернулось подписанием еще одного договора, на самую крупную сумму. Но это был уже отдельный договор, никак не связанный с поручительством и залогом. Разумеется, руководство компании сделало оргвыводы, уволив нерадивых сотрудников, но денег это, разумеется, не вернуло. Правоохранительные органы не усмотрев наличие состава преступления, указали на наличие гражданско-правовых отношений и отказали в возбуждении уголовного дела. Залог же с объекта недвижимости был снят решением суда, куда обратились адвокаты залогодателей.
Если Вы не готовы прощать долг, вне зависимости от того является ли Ваш должник близким другом или родственником, то, как уже упоминалось выше, Вы должны быть готовы к тому, что Вам начнут рассказывать о каких-то внешних обстоятельствах, на которые заемщик повлиять не в силах, но которые он будет ставить в зависимость от возможности вернуть Вам деньги. Так поступают практически все должники. Так, сослуживец, перехвативший у Вас немного денег «до получки», будет давить на жалость, говоря, что сейчас деньги нужны для оплаты лечения любимой бабушки/мамы/ребенка. Таким образом, Вас ставят перед выбором: либо «цинично» требовать свои деньги назад и прослыть в коллективе безжалостным к бедам других человеком, либо «войти в положение» и дать отсрочку. Должники же, относящиеся к категории занимающих миллионы на бизнес, как правило, в качестве оправдания называют то, что с ними не рассчитались (кинули) контрагенты, таким образом, приглашая Вас разделить с ними риски предпринимательской деятельности, к которой Вы никакого отношения не имеете. Варианты «отмазок» могут быть самыми разнообразными, но суть всегда одна: Вас пытаются разжалобить, заставить проявить понимание, сочувствие, заставить сопереживать тяжелым и так внезапно (но удачно, относительно долгу перед Вами) сложившимся для должника обстоятельствам.
Никто не говорит о том, что с первого шага нужно быть бескомпромиссным. В конце концов, если человек не мошенник, а у него действительно так неудачно сложились обстоятельства, то в некоторых случаях можно, что называется, пойти на встречу. Однако, в любом случае, Вы должны быть последовательны.
Итак, вернувшись на шаг назад, прежде всего, озаботьтесь составлением грамотного договора займа (если мы говорим о простом займе между физическими лицами). Но помните, что договор – это всего лишь намерения. Далее необходимо оформить расписку, в которой должны быть отражены все необходимые условия: сумма, передаваемая в долг, срок, на который занимаются деньги, наличие или отсутствие процентов за пользование деньгами, пени и штрафы за просрочку возврата. Необходимо, как и в договоре, указать дату, когда такая расписка была составлена и место ее составления). Если речь идет о коммерческой сделке, в зависимости от ее сути, составляются соответствующие договоры и оформляются необходимые документы (накладная, счет, платежное поручение и т.п…).
При возникновении задержки возврата долга (просрочки платежа), необходимо, для начала, устно (лично или по телефону) напомнить должнику о наступлении срока платежа. Иногда, если речь идет о добросовестном заемщике, этого может оказаться достаточно, т.к. человек действительно нуждался в напоминании.
Но, как правило, таких случаев не так много. Чаще приходится переходить от простого напоминания в дружеском тоне, к повторному напоминанию, уже более требовательно. Разрыв между первым и вторым напоминаниями не должен быть слишком велик, чтобы у должника не сложилось убеждение, что Вы легко относитесь к своим деньгам. Не лишним будет упомянуть о том, что Вам не хотелось бы выходить за рамки Ваших дружеских (приятельских, родственных и т.п.) отношений. И пусть Ваш собеседник думает, что Вы имели в виду. Хотя Вы, разумеется, имели ввиду последовательные юридические действия.
Следующим шагом, если предыдущие не достигли желаемого результата, должно быть направление письма-претензии (заказного, с уведомлением). Лучше, уже начиная с этой стадии, обращаться к юристам, чтобы не упустить важные нюансы (дьявол, как известно, кроется в деталях).
Если же все предыдущие действия оказались безрезультатными, то видится правильным подавать исковое заявление в суд. И стыдно должно быть не Вам, Вы ничего не украли, Вы лишь требуете своё! При этом, зачастую должник выходит на контакт и просит отозвать иск, найдя еще тысячу причин, почему именно после этого он рассчитается, ставя в зависимость отзыв Вами иска от возврата долга. Не позволяйте втянуть себя в эту игру по правилам должника, которые он постоянно меняет в зависимости от ситуации. Будьте последовательны. Ничто не помешает Вам отозвать иск или заключить мировое соглашение в любое время. В конце концов, Вы имеете право не предъявлять исполнительный лист к исполнению. Не пойдя на поводу у Вашего оппонента, Вы продолжаете контролировать ситуацию. А, отказавшись от иска, Вы теряете возможность подать его вновь по тому же основанию.
Кроме того, пока идет судебное разбирательство, Вы имеете возможность предлагать должнику свои условия: например, простить проценты, продолжая требовать только основной долг, отказаться от штрафа, от обращения взыскания на имущество и т.п.
Если на стадии до вступления судебного акта в законную силу долг так и не был возвращен, то следует, не сомневаясь и не поддаваясь на уговоры должника, предъявлять исполнительный лист в Службу судебных приставов. Если у должника будет обнаружено имущество, помимо единственного жилья и иного, на которое нельзя наложить арест, то следует требовать наложения ареста на него (это могут быть автомобили, земельные участки, предметы роскоши и любое иное). Будет не лишним напомнить, что отказаться от иска или от предъявления к исполнению можно в любое время, но до этого момента Вы держите ситуацию под контролем.
Для юридических лиц по коммерческим сделкам инструментарий может быть несколько разнообразнее, но скорее в силу вовлеченности в процесс большего количества людей, как со стороны кредитора, так и со стороны должника и более сложных фактических обстоятельств. Принципы же подхода к работе с просроченной задолженностью остаются теми же.
Квинтэссенцией вышесказанному может служить поговорка: «Если Вы все время будете входить в положение других, то останетесь в своём собственном».
В заключение, необходимо отметить еще одну сторону проблемы: в России, к сожалению, сложился устойчивый тренд, как на законодательном уровне, так и на уровне обывательского сознания, отстаивать права именно должников. Прежде всего, это чрезмерно мягкая практика привлечения даже злостных неплательщиков к уголовной ответственности (лишь единицы идут под суд, и то, лишь в случаях, когда дело имеет большой общественный резонанс: «обманутые дольщики», массовое неисполнение обязательств по договорам поставки автомобилей для покупателей-физических лиц и т.п.). Но даже если удается привлечь виновных к уголовной ответственности и осудить, то это не помогает потерпевшим вернуть свои деньги.
Кроме того, абсолютно вегетарианское законодательство, связанное с исполнением судебных решений вообще и наложением ареста на имущество, в частности. Например, имея долги на сумму, скажем миллион рублей, должник проживает в коттедже, стоимостью 15 миллионов рублей, который является его единственным жильем. Представляется возможным без нарушения права на жилище, арестовать это имущество, выставить на торги, после реализации удержать сумму долгов и исполнительского сбора, а оставшиеся деньги передать бывшему уже должнику. Если же суммы от продажи такого имущества будет не хватать для погашения всех долгов, то после торгов можно оставить в распоряжении должника заранее зафиксированную сумму, необходимую для приобретения жилья ему, его супруге (супругу) и несовершеннолетним детям из расчета заранее законодательно установленной социальной нормы. Остальные же деньги распределить между кредиторами пропорционально сумме задолженности перед каждым.
Так же представляется справедливым, чтобы сложилась устойчивая судебная практика по всесторонней оценке всех действий должника, связанных с отчуждением принадлежащего ему имущества в пользу третьих лиц, а также использованием им автомобилей и иного имущества по доверенности.
Иначе, кроме как насмешкой над кредиторами нельзя назвать ситуацию, когда должник мало того что проживает в жилище площадью в сотни квадратных метров, так еще и разъезжает на представительского класса BMW, Mercedes или Porsche. В этой ситуации не только кредиторам причиняется моральный вред, но и у обывателя создается впечатление безнаказанности.
Это общее впечатление усиливается еще и тем, что последнее время все больше рекламируются услуги по банкротству физических лиц. Зачастую, в рекламе так прямо и указано: «Кредиты можно не платить».
Эту бы энергию да направить на защиту прав кредиторов, которые в кризисный период ухитрились не только сберечь свои деньги, но и дать взаймы тем, кто впоследствии так неблагодарно отнесся к их доброте.
Впрочем, «доброта» – понятие субъективное, как и «благородство». Был ли упомянутый в начале «дядя Вася» благородным, артистичным, вызывающим симпатию работягой, стеснявшимся красть, либо расчетливым циничным жуликом, каждый решит для себя сам. Но репутацией он явно дорожил, чего нельзя сказать о нынешних должниках, коих, как показывает практика, призывать к стыду бессмысленно. Однако, если собственная репутация, жуликов похоже, не особо заботит, то, безусловно, она должна интересовать потенциальных займодавцев, которым остается пожелать не давать в долг кому попало. И несмотря ни на что отстаивать свои права.
Олег Петров
Челябинское региональное агентство
экономической безопасности
и управления рисками
http://chelraeb.ru
